Статья в журнале "5 колесо"

Попав в ДТП не по своей вине и имея только полис ОСАГО, вы должны отдавать себе отчет в том, что впереди вас ждет борьба, ведь страховая не заинтересована в реальном возмещении ущерба. Скорее наоборот.... Мы насчитали 55 (!) уловок, используемых страховыми компаниями, чтобы не платить автострахователю вообще или платить как можно меньше. В использовании этих уловок страховые совершенствуются ежедневно. Однако, в наших силах сделать все, чтобы обмануть нас было максимально сложно.

Совет 1. Оформление ДТП — начало борьбы.
Следите за тем, чтобы описывая ДТП, сотрудник ГАИ зафиксировал все видимые повреждения машины. Снабдите инспектора фонариком в темное время суток, сами укажите на неявные повреждения. Более того, попросите указать в документах фразу «возможны скрытые повреждения». Строго говоря, инспектор не обязан это делать, но чаще всего по-человечески идет навстречу.

Реальный случай:
В справке об аварии были зафиксированы следующие повреждения: бампер, крыло, капот. А фара? А вот разбитая фара в описание по каким-то причинам не вошла, хотя «выжить» при таком ударе могла только чудом. Страховая отказалась оплачивать ремонт фары, ссылаясь на отсутствие этих повреждений в документах ГАИ, и высказав предположение, что фара была разбита не при рассматриваемом страховом случае.

Совет 2. Заявляя в страховую, требуем фиксации обращения.
По закону, в случае возникновения страхового случая, страхователь обязан в течение 15 дней оповестить страховую компанию любым возможным способом. Делать это можно по телефону, позвонив в call-центр страховой. Или же, собрав все необходимые документы, лично приехать в офис страховой компании. Ключевой момент: заявляя по телефону, вы должны узнать и записать номер своего обращения.

Реальный случай:
Водитель пострадавшего автомобиля на следующий день после аварии решил поставить страховую в известность, заехав в офис урегулирования убытков и написав заявление. Заявление принято не было в виду отсутствия документов из ГАИ. Когда через 18 дней страхователь прибыл в тот же офис со всеми необходимыми документами, в страховой компании ему сообщили, что он пропустил срок оповещения об аварии и возмещение произведено не будет.

Совет 3. В ГАИ — от нас мало что зависит.
Конечно, получая документы в ГАИ, Вы должны проверить их комплектность и правильность указания всех фактических данных в справке, форма 748 (где указываются: информация об участниках, их транспортные средства, повреждения автомобилей), в определении или протоколе и постановлении (где, указывается информация о виновности участников ДТП). – Проверка правильности указания фамилий, номеров документов и т. д. избавит от необходимости повторного посещения ГАИ для исправления ошибок, однако, к сожалению, не защитит от довольно часто используемой уловки страховой компании — придирка к документам по формальным признакам.

Реальный случай:
– Страховая компания требует, чтобы в справке ф.748 было указано, что погибший нарушил ПДД. ГАИ отказывается, ведь факт фиксируется в другом документе и никогда не указывается в справке, но страховая уперлась и требует. Выплата не производится. Тупик, из которого можно выйти только через судебное разбирательство.

Совет 4. Осмотр автомобиля. Не теряем бдительность!
Самая распространенная уловка страховой — занижение объема повреждений. Основа для обмана, как правило, закладывается в ходе осмотра машины. По правилам, владелец пострадавшего автомобиля обязан предоставить его для осмотра. Осмотр производит не сотрудник страховой, а представитель так называемой «независимой» экспертизы (как правило, страховая направляет страхователя в прикормленную ей экспертизу, о независимости которой можно сделать вывод самостоятельно). Хорошо, если перед визитом в страховую компанию, автовладелец заехал в ближайший автосервис, где ему провели диагностику аварийных повреждений, и указали перечень работ, которые необходимо выполнить и запасных частей, подлежащих замене, для приведения авто в надлежащее работоспособное состояние. Отлично, если страхователь приезжает на осмотр имея на руках результаты независимой экспертизы, которую владелец автомобиля предварительно провел в выбранном им экспертно-правовом бюро. Если нет, то автовладельцу придется самостоятельно проверить полноту перечня повреждений и адекватность указанной степени повреждений. Автовладелец подписывает акт осмотра (делать это нужно обязательно хотя бы для того, чтобы у составителей акта не возникало соблазна переписать его, занизив степень повреждения или изменив перечень). Кроме подписи, мы очень рекомендуем делать приписку «С актом осмотра ознакомлен. Но т. к. не являюсь специалистом, не могу оценить объем повреждений и утверждать, что характер повреждений указан правильно». Такая фраза усилит Вашу позицию в возможном дальнейшем судебном разбирательстве. Да и покажет экспертизе и страховой компании, что вы не так просты, как кажетесь.

Реальный случай.
Реальная стоимость ремонта автомобиля после ДТП составила около 100 000 рублей. Страховая компания выплатила только 20 тысяч. Выясняется, что в акте зафиксирована только часть повреждений, а в тех, что зафиксированы указан неадекватный способ устранения, не соответствующий характеру повреждений. К примеру, сильно смятое крыло указано не под замену, а с минимальным ремонтом, который невозможен для восстановление детали.

Совет 5. Ремонтируем? Нет!!!
Выплата производится страховой компанией в течение 30 дней после подачи заявления. Для страхователя сумма выплаты становится «приятным» сюрпризом при обращении в банк, ведь в отличие от КАСКО, страховая не сообщает об их оценке ущерба до выплаты. Поэтому следовать советам менеджера страховой компании или представителю порекомендованной страховой компанией «независимой» экспертизы, которые говорят: «спокойно ремонтируйте», не стоит. Если есть возможность — не ремонтируйте свое авто до выплаты, ведь иначе крайне сложно будет доказать что-либо в суде. Если по каким-то причинам машину вам нужно ремонтировать срочно — обращайтесь в реально независимую экспертизу, имеющую репутацию и вес в суде, договаривайтесь об осмотре машины экспертом, который является специалистом и в оценке, и в трасологии. В этом случае трасолог-оценщик осматривает машину не только для определения объема повреждений, но и для установления характера, механизма ДТП. Средняя стоимость оценки в Москве колеблется от 3 до 5 тысяч рублей. В случае судебного разбирательства эти деньги взыскиваются со страховой компании.

Реальный случай.
Автовладельцу сообщили в страховой об отказе в выплате, т. к. характер повреждений не соответствует страховому случаю. Суд принял во внимание данные трасологической экспертизы, доказывающей обратное, и обязал страховую компанию произвести выплату в полном объеме.

Совет 6. После выплаты: берегите свои время и нервы
Если со страховой выплатой не согласны, то не теряйте время, не ходите в страховую с жалобами, или в Федеральную службу страхового надзора - это бесполезно. У страховых компаний есть стандартная отписка «мы произвели выплату на основании оценки независимой экспертизы». Поэтому единственный выход - отстаивать свои интересы в суде. К слову сказать, юристы с опытом судов по страхованию выигрывают 99% дел. В том числе и потому, что отказывая в выплате или занижая , ее размер страховая компания рассчитывает на то, что в суд вы не пойдете. В худшем случае выпустите пар на форумах или оставив отзыв на каком-нибудь сайте про страхование. А что для них негативный отзыв? Ведь для страховых компаний забота о своей репутации осталась в той, докризисной жизни.

Максим Гриднев,
Генеральный директор
экспертно-правового бюро «ЮРИДЭКС»